Ao contratar um seguro automóvel em Portugal, uma das principais decisões é escolher entre um seguro contra terceiros ou uma apólice com danos próprios, muitas vezes chamada informalmente de “contra todos os riscos”.

A escolha depende principalmente do valor do carro, idade do veículo, utilização e capacidade financeira do proprietário para suportar eventuais prejuízos.

O que é o seguro contra terceiros?

O seguro contra terceiros corresponde, essencialmente, à cobertura obrigatória de responsabilidade civil.

Se provocar um acidente, esta cobertura pode indemnizar terceiros pelos danos causados, dentro dos limites e condições da apólice.

Porém, não significa que o seu próprio carro fique protegido contra todos os danos.

Pode ser uma opção interessante para:

• Carros mais antigos;
• Veículos de baixo valor;
• Quem pretende pagar um prémio mais baixo;
• Pessoas que conseguem assumir financeiramente eventuais danos no próprio veículo.

Exemplo

Imagine que tem um carro avaliado em 4.000€ e provoca um acidente que causa 2.000€ de danos no seu próprio carro.

Com apenas a responsabilidade civil, poderá ter de suportar esses 2.000€ do próprio bolso, dependendo das circunstâncias.

E o seguro “contra todos os riscos”?

Apesar do nome popular, “contra todos os riscos” não significa que absolutamente todos os acontecimentos estejam cobertos.

Normalmente, esta expressão é utilizada para identificar seguros que incluem coberturas de danos próprios.

Dependendo da apólice, podem estar abrangidos riscos como:

• Colisão;
• Choque;
• Capotamento;
• Furto ou roubo;
• Incêndio;
• Fenómenos naturais;
• Vandalismo;
• Outros danos previstos no contrato.

As coberturas e exclusões variam de seguradora para seguradora.

A principal vantagem

A grande diferença é que, além da proteção contra danos causados a terceiros, pode existir proteção para o próprio veículo.

Por exemplo, se o seu carro sofrer danos num acidente que esteja abrangido pela cobertura contratada, a seguradora poderá assumir os custos de reparação, descontando eventualmente a franquia.

Qual é mais barato?

Normalmente, o seguro contra terceiros é mais barato.

Uma apólice com danos próprios tende a custar mais porque oferece uma proteção mais abrangente.

Por exemplo:

Quando pode compensar o seguro contra terceiros?

Pode fazer sentido quando o carro:

• Já tem muitos anos;
• Tem um valor de mercado relativamente baixo;
• É utilizado pouco;
• Está totalmente pago;
• O proprietário consegue suportar uma eventual reparação.

Imagine um carro avaliado em 3.500€.

Se o seguro com danos próprios custar significativamente mais todos os anos, pode ser necessário analisar se o custo adicional realmente compensa.

Quando pode compensar contratar danos próprios?

Pode ser especialmente interessante analisar esta opção quando o veículo:

• É novo;
• Tem um valor elevado;
• Foi comprado recentemente;
• Está financiado;
• É utilizado diariamente;
• É importante para o rendimento do proprietário.

Imagine um carro de 30.000€.

Nesse caso, sofrer um acidente ou perder o veículo por furto pode representar um prejuízo financeiro muito maior.

Pagar mais pelo seguro pode, portanto, fazer mais sentido.

Atenção à franquia

Este é um dos pontos que mais deve analisar.

Imagine que tem uma cobertura de danos próprios com uma franquia de 500€.

Se ocorrer um dano de 3.000€, poderá ter de suportar os primeiros 500€, ficando o restante sujeito às condições da apólice.

Por isso, não compare apenas:

“Este seguro custa 400€ e aquele custa 600€.”

Compare também:

Preço + franquia + coberturas + exclusões + limites de indemnização.

E se o carro for roubado?

Esta é outra situação em que as coberturas fazem uma grande diferença.

O seguro obrigatório contra terceiros não significa automaticamente que receberá uma indemnização pelo seu próprio carro em caso de furto ou roubo.

Para isso, é necessário verificar se a apólice possui a respetiva cobertura.

Então, qual escolher?

Uma forma simples de pensar é:

🚗 Carro antigo e barato

Contra terceiros pode ser suficiente para muitas pessoas.

🚙 Carro de valor médio

Vale a pena comparar cuidadosamente as duas opções.

🚘 Carro novo ou caro

Danos próprios podem justificar o custo adicional, dependendo da situação financeira e das condições da apólice.

🚐 Carro essencial para trabalhar

Pode ser importante considerar coberturas adicionais, como assistência em viagem e, quando disponível, veículo de substituição.

Uma regra simples

Antes de escolher, faça esta pergunta:

“Se amanhã o meu carro ficar destruído, roubado ou sofrer um dano de milhares de euros, consigo pagar o prejuízo sem entrar em dificuldades financeiras?”

Se a resposta for não, pode valer a pena analisar uma cobertura mais abrangente.

Se a resposta for sim e o veículo tiver pouco valor, o seguro contra terceiros pode ser uma alternativa mais económica.

Conclusão

Não existe um seguro universalmente melhor.

O seguro contra terceiros normalmente oferece a proteção obrigatória e apresenta um custo mais baixo.

O seguro com danos próprios custa geralmente mais, mas pode proteger também o seu veículo contra determinados riscos previstos na apólice.

A decisão deve considerar o valor do carro, idade, utilização, franquia, coberturas, exclusões e capacidade financeira para suportar um prejuízo inesperado.

Não escolha apenas pelo preço. Escolha o nível de proteção que realmente consegue justificar para o seu carro.

Este artigo é meramente informativo. As coberturas, exclusões, franquias e condições variam de acordo com a seguradora e a apólice contratada.